Das Verbraucherinsolvenzverfahren richtet sich an Privatpersonen ohne selbständige wirtschaftliche Tätigkeit. Es gliedert sich in mehrere Phasen: Vorbereitung, außergerichtlicher Schuldenbereinigungsversuch, gerichtlicher Schuldenbereinigungsplan, förmliches Insolvenzverfahren, Wohlverhaltensperiode und schließlich die Restschuldbefreiung. Nach aktueller Gesetzeslage erfolgt die Restschuldbefreiung in der Regel drei Jahre nach Eröffnung des Verfahrens.

Ihre Immobilie gehört grundsätzlich zum Vermögen und unterliegt der Zwangsvollstreckung. Der Insolvenzverwalter kann die Immobilie jedoch freigeben, wenn sie verschuldet ist und eine Verwertung die Masse nicht steigern würde. Eine Kreditkündigung durch die Bank wegen Zahlungsverzugs kommt erst bei zwei aufeinanderfolgenden Raten oder mindestens 2,5 % des Nettodarlehens in Betracht. Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen, wie sich Ihre Immobilie retten lässt.

Ja, auch Selbständige können ins Verbraucher- oder Regelinsolvenzverfahren gehen. In der Praxis entscheidet der Insolvenzverwalter über die Fortführung Ihres Betriebs. Die Regeloption ist die Freigabe der selbständigen Tätigkeit: Sie führen Ihren Betrieb eigenständig weiter, neu erworbene Vermögenswerte gehören nicht mehr zur Insolvenzmasse. Die Abführung an den Verwalter richtet sich nach einem fiktiven Angestelltengehalt.

Nein. Eine Zwangsräumung ist nur nach rechtmäßiger Kündigung und erfolgreicher Räumungsklage möglich. Bei einer ordentlichen Kündigung müssen mindestens eine Monatsmiete Rückstand und ein Monat Verzug vorliegen. Bei einer fristlosen Kündigung ist ein wichtiger Grund erforderlich, z. B. zwei aufeinanderfolgende Mietrückstände von mehr als einer Monatsmiete. Selbst nach einem Räumungstitel können Sie oft noch Zeit gewinnen oder einen Räumungsschutzantrag stellen.

Grundsätzlich ist eine Privatinsolvenz kein rechtmäßiger Kündigungsgrund. Sie müssen Ihren Arbeitgeber nicht einmal informieren. Ausnahmen gibt es nur in bestimmten Berufsfeldern mit besonderen Sicherheitsanforderungen oder hoher Verantwortung, etwa bei Bankangestellten, Mitarbeitern der Flugsicherheit oder Prokuristen, wenn das erforderliche Vertrauensverhältnis gestört ist.

Nein. Bis zur Aufhebung des förmlichen Insolvenzverfahrens – also bis zum Beginn der Wohlverhaltensperiode – ist allein der Insolvenzverwalter berechtigt und verpflichtet, Ihre Steuererklärungen abzugeben. Er muss dies sogar für noch nicht erledigte Vorjahre nachholen. Die Kosten tragen Sie nicht, sie werden aus der Insolvenzmasse beglichen. Sie müssen dem Verwalter nur die nötigen Unterlagen zur Verfügung stellen.

Lebensversicherungen können grundsätzlich verwertet werden. Unter bestimmten Voraussetzungen genießen sie jedoch Pfändungsschutz wie Arbeitseinkommen – etwa wenn die Leistung lebenslang in regelmäßigen Abständen erfolgt und keine Kapitalleistung vereinbart wurde. Viele Verträge enthalten ein vorzeitiges Rückkaufsrecht, das die Pfändbarkeit ermöglicht. Eine rechtzeitige Umwandlung in einen geschützten Vertrag ist oft möglich.

Nicht titulierte Forderungen verjähren in der Regel nach drei Jahren. Titulierte Forderungen – also solche auf Grundlage eines vollstreckbaren Urteils, eines Vollstreckungsbescheids oder eines Prozessvergleichs – verjähren nach 30 Jahren. Die Verjährung kann jedoch durch Rechtsverfolgung gehemmt oder durch Teilzahlungen neu beginnen. Wenn Gläubiger über Jahre untätig bleiben, kann sich die Verjährung durch Verwirkung verkürzen.

Es gibt Insolvenzstraftaten wie Insolvenzverschleppung, Bankrott, Gläubigerbegünstigung, Verletzung der Buchführungspflicht oder Steuerhinterziehung. Mit rechtzeitigem, transparentem Handeln und ordnungsgemäßer Buchführung lassen sich diese Risiken weitgehend vermeiden. Gerade bei Unternehmern ist eine frühe Beratung wichtig, um strafrechtliche Folgen und die Versagung der Restschuldbefreiung zu verhindern.